Faut-il obligatoirement faire un apport pour son achat immobilier ?
Faut-il obligatoirement faire un apport pour son achat immobilier ?
Non ce n’est pas obligatoire. En France actuellement un nombre important de banques acceptent les demandes de prêt sans apport. Cependant votre banque n’est peut-être pas de cet avis. Elle peut vous demander de financer certains frais. Par exemple : les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de garantie avec votre apport.
Est-ce important de faire un apport pour que mon dossier soit validé ?
Oui c’est un point positif. Ce critère est étudié par les banques. Un apport facilite l’accord de prêt. Il permet de faire baisser le risque du « non-remboursement » pour un créancier et donc il est souvent conseillé.
Quel montant faut-il mettre en apport ?
Il n’y a pas de montant minimum ou maximum. Le montant minimum conseillé par les banques est souvent le montant des frais de notaire mais vous pouvez mettre moins d’apport dans votre projet.
Est-ce intéressant financièrement de faire un apport ?
Oui l’apport permet de diminuer le coût du crédit. Vous empruntez moins donc vous payez moins de frais d’intérêts et d’assurances. En faisant un apport vous pouvez aussi réduire la durée de votre crédit et donc obtenir un taux plus bas. Faire un apport permet en outre de réduire le montant des mensualités. Cependant il ne faut pas oublier que l’épargne que vous avez utilisée pour réaliser cet apport disparaît. Il vous faudra donc du temps pour la reconstituer et vous ne toucherez plus autant d’intérêts sur votre placement.
De ce fait, faut-il mettre toute son épargne en apport pour réduire le coût de son crédit ?
Non. Il faut adapter le montant de son apport en fonction de sa situation actuelle et à venir :
- Quel âge avez-vous ? De quelle épargne avez-vous besoin dans les années à venir ?
- Quels sont vos futurs projets professionnels ? (Création d’entreprise, changement de poste, mutation…)
- Quels sont vos projets personnels à venir ? (Mariage, enfants, changement de voiture, voyages, études des enfants à financer…)
- Quels sont vos projets immobiliers à venir ? (Vous voulez acheter un bien locatif dans 5 ans ou vous voulez acheter une résidence secondaire ou vous voulez réaliser des travaux…)
Votre courtier est là pour vous conseiller lors des entretiens.
Faut-il mettre de l’apport ou épargner ?
Là encore il n’y a pas de réponse identique pour chacun. Il faut se faire conseiller.
Par exemple :
- Actuellement les taux des crédits augmentent. Cela signifie que les taux d’épargne vont augmenter dans les semaines à venir. Il est donc peut-être intéressant de souscrire un prêt à taux bas et de garder son épargne afin de profiter de la hausse des taux pour son épargne.
- De plus, un crédit est assuré. En cas de décès mes héritiers pourraient hériter de mon bien immobilier en totalité sans payer de crédit et comme je n’ai pas mis d’apport ils pourront aussi bénéficier de mon épargne. Je vais donc protéger mes proches.
- Je vais acheter ce logement mais je sais que je vais le revendre d’ici 5 ans pour acheter plus grand. Peut-être qu’un apport important me permettrait de réduire la durée du crédit et mon taux d’intérêt. De cette manière mon crédit me coûtera moins cher et je pourrai l’amortir plus vite. Ainsi dans 5 ans, j’aurai remboursé plus de crédit et donc je bénéficierai d’un capital plus important pour mon futur projet.
Vous l’avez compris, faites-vous conseiller par votre courtier afin de faire les bons choix.
Le 07/07/2022 par Ugo Manaranche